Asigurare obligatorie sau facultativa pentru locuinta? Ce beneficii are fiecare

Toti proprietarii de locuinte sunt obligati prin lege sa incheie anual  o polita de asigurare. In caz contrar, ei risca o amenda intre 100 si 500 de lei. De asemenea, proprietarii pot incheia si o asigurare facultativa care acopera si alte riscuri decat cele prevazute in polita obligatorie.

 

Iata ce presupune fiecare polita de asigurare in parte si care sunt beneficiile acestora.

 

Asigurarea obligatorie. Riscuri acoperite

Asigurarea obligatorie a locuintei este reglementata de Legea nr. 260/2008, care stabileste ca toti proprietarii de locuinte sunt obligati sa incheie PAD, polita de asigurare emisa de PAID (Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale). Suma ce poate fi acordata ca despagubire este echivalentul in lei a 20.000 de euro, pentru fiecare locuinta de TIP A, si 10.000 de euro pentru fiecare locuinta de TIP B. Astfel, prima obligatorie reprezinta echivalentul in lei a 20 de euro pentru locuintele de TIP A, respectiv 10 euro pentru locuintele de TIP B.

In categoria „locuintele de TIP A” sunt incluse constructiile cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa sau din orice alte materiale rezultate in uma unui tratament chimic si/sau termic.

In categoria „locuinte de TIP B” sunt incluse constructiile cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic.

In cazul in care un imobil cu destinatie de locuinta (dispare sau este deteriorat)  din cauza producerii unui eveniment catastrofic (cutremur, inundatie, alunecare de teren), proprietarul va beneficia de plata sumei asigurate, respectiv 20.000 de euro sau 10.000 de euro. Daca proprietarul nu a incheiat asigurarea obligatorie, el nu va beneficia de aceste sume. Mai mult, autoritatile locale au obligatia de a verifica si sanctiona contraventional proprietarii de imobile cu destinatia locuinta care nu au incheiat asigurarea obligatorie, amenda fiind cuprinsa intre 100 si 500 de lei.

Riscurile acoperite  polita de asigurare obligatorie pentru locuinte sunt:

– cutremurele de pamant

– alunecarile de teren

– inundatiile.

 

PAID nu acorda despagubiri pentru:

– locuinte construite in zone in care organele in drept au interzis acest lucru prin acte publice sau comunicate asiguratului;

– prabusirea cladirilor exclusiv ca urmare a defectelor de constructie, chiar daca are legatura cu producerea unui risc asigurat;

– cheltuielile de cazare provizorie pana la refacerea locuintei care face obiectul asigurarii PAD si care a fost avariata in urma producerii unui risc acoperit.

 

Asigurarea obligatorie NU acopera daunele provocate de:

– inundatii produse in timpul formarii unor lacuri de acumulare sau in timpul schimbarii artificiale a cursurilor de apa; prin timpul formarii lacului de acumulare se intelege umplerea cu apa a lacului de acumulare pana la nivelul deversorului;

– tasarea (lasarea) terenului de fundatie fie sub sarcina constructiei, fie datorita altor cauze;

– formarea de crapaturi in terenul de fundatie sau in terenul din preajma cladirii, datorita variatiei de volum a terenului, ca urmare a contractiei/dilatarii produse de inghet/dezghet;

Sau daunele provocate:

– in caz de amenintare brusca de prabusire sau alunecare de teren, precum si in cazul imposibilitatii folosirii chiar prin repararea sau consolidarea cladirilor, daca aceste fenomene au fost prilejuite, inlesnite ori agravate de sapaturi sau lucrari edilitare de orice fel, lucrari de prospectiuni, explorari ori exploatari miniere sau petroliere, la suprafata ori in profunzime, indiferent de timpul trecut de la terminarea sau abandonarea lor;

– la terenul care imprejmuieste locuinta si care nu este asociat notiunii de locuinta si nu face obiectul asigurarii;

– la anexele care fac ori nu fac corp comun cu constructia cu destinatia de locuinta asigurata (garaje, magazii, soproane, grajduri, jardiniere, pergole, imprejmuiri etc.), precum si la instalatiile si amenajarile speciale (piscine, saune, rampe auto etc.);

– la bunurile de orice fel, altele decat constructia cu destinatia de locuinta (bunuri sau obiecte necesare locuirii, hartii de valoare etc.).

 

 

Asigurarea facultativa. Riscuri acoperite

Toate celelale riscuri care nu pot fi acoperite prin asigurarea obligatorie a locuintei, pot fi incluse intr-o asigurare facultativa. ATENTIE! Potrivit noilor modificari legislative intrate in vigoare in luna iulie 2015, NU se pot incheia asigurari facultative pentru o locuinta la societatile de asigurare daca nu aveti incheiata in prealabil o asigurare obligatorie!

Asigurarile facultative de locuinte sunt produse specifice ale companiilor de profil, prin care se pot asigura apartamente, case sau imobile in intregime impotriva producerii anumitor riscuri prevazute in contractul de asigurare. Acoperirea oferita prin intermediul politei vine in schimbul platii de catre asiguratul, inscris in aceasta, a unei prime, reprezentand costul asigurarii.

 

Pentru politele facultative, primele practicate de companiile de profil din Romania variaza intre 0,1 – 0,4% din valoarea locuintei si a bunurilor, acolo unde este cazul. Astfel, pentru o locuinta de 60.000 de euro, prima anuala se va situa intre 60 si 240 de euro. Diferenta este data de riscurile acoperite.

Printr-o polita facultativa se pot asigura urmatoarele:

– Riscurile catastrofice pentru cladire (dezastrele naturale) – pentru valori care exced suma asigurata obligatoriu prin PAD (10.000 / 20.000 euro)

– Riscurile catastrofice pentru bunuri din gospodarie, pentru valorile nominale: cutremur, inundatii si aluviuni, prabusire/alunecare de teren.

– Riscurile standard: incendiu, trasnet, explozie, caderea aparatelor de zbor.

– Furt si vandalism prin efractie sau acte de talharie

– Furtuna, uragan, vijelie, tornada

– Ploaie torentiala – efecte directe

– Grindina – efecte directe

– Greutatea zapezii si/sau ghetii, avalansa de zapada

– Izbirea din exterior de catre autovehicule

– Cadere accidentala de corpuri pe cladirea asigurata

– Greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupari rauvoitoare

– Spargerea accidentala a bunurilor casabile, pentru o limita maxima de despagubire (ex. 1.000 EUR).

 

De asemenea, se mai poate opta pentru asigurarea:  impotriva daunelor provocate de apa cladirii si bunurilor, avariilor accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau incalzire centrala, spargerii accidentale a bunurilor casabile, pentru limite mai mari de 1.000 EUR sau cazarii temporare la o alta locatie, pe parcursul reparatiilor.

 

Avantaje si dezavantaje

In ceea ce priveste asigurarea obligatorie, principalul avantaj este suma asigurata (10.000 euro, respectiv 20.000), destul de mare in comparatie cu prima de asigurare (10, respectiv 20 de euro). Primul dezavantaj este imposibilitatea de a alege si alte riscuri (in afara de cutremur, inundatie, alunecari de teren), precum si faptul ca nu se poate opta pentru o suma sigurata mai mare, coroborata cu o prima de asigurare mai mare. De asemenea, asigurarea obligatorie nu ofera despagubiri pentru bunurile existente in locuinte care sunt distruse sau avariate in urma producerii unui risc asigurat. In schimb, polita facultativa are avantajul constituirii unui contract in care sunt prevazute drepturile si obligatiile partilor, stabilite in baza liberului consimtamant. Asiguratul poate opta pentru o suma asigurata si pentru riscurile impotriva carora doreste sa se asigure. Asiguratul poate alege si varianta asigurarii bunurilor din locuinta, in schimbul platii unei prime de asigurare.  De asemenea,  odata cu asigurarea locuintei si a bunurilor se poate opta si pentru incheierea unei asigurari de raspundere civila legala sau asigurarea persoanelor care locuiesc si gospodaresc la adresa asigurata.  Principalul dezavantaj al politelor facultative sunt primele de asigurare, considerabil mai mari decat cele de la polita obligatorie.

 

In cazul producerii unui eveniment catastrofic, daca proprietarul are si polita obligatorie si polita facultativa, el va fi despagubit, potrivit legii, mai intai pentru asigurarea obligatorie si apoi pe baza politei facultative. Potrivit dispozitiilor, valoarea asigurata luata in calcul la stabilirea ratei asigurarii facultative reprezinta diferenta dintre valoarea totala a locuintei asigurate si valoarea asigurata luata in calcul la stabilirea ratei asigurarii obligatorii.

 

 

 

 

foto: Freedigitalphotos_net

 

O șansă în plus, un viitor mai bun pentru copii.

Împreună cu Allianz-Țiriac, susținem mamele și copiii de la SOS Satele Copiilor România. Află mai multe >>