Ce condiții trebuie să îndeplinești dacă vrei un credit pentru apartament

Mulți oameni care vor să cumpere un apartament apelează la un credit imobiliar pentru a-și putea permite achiziția. Obținerea unui credit ipotecar în România este o decizie financiară majoră și presupune îndeplinirea unor condiții stricte impuse de bănci, dar și parcurgerea unor pași bine definiți până la semnarea contractului de credit. În general, regulile sunt similare de la o bancă la alta și țin cont de stabilitatea locului de muncă, venitul lunar și istoricul de plată.

Criterii de eligibilitate pentru acordarea creditului

Dacă ai în plan să cumperi un apartament, ai găsit deja locuința ideală, cu numărul de camere dorit, tot ce mai ai de făcut este să finalizezi tranzacția. Mulți români descoperă în această etapă că este momentul potrivit pentru un credit pentru apartament și, din acest punct de vedere este bine să știi că fiecare bancă are cerințe clare pentru acordarea împrumutului. În general, criteriile de eligibilitate cuprind: 

1. Venituri stabile și suficiente

Băncile analizează cu rigurozitate veniturile tale pentru a se asigura că poți susține plata ratelor pe termen lung. De regulă, trebuie să ai venituri stabile (salarii, pensii, venituri din activități independente etc.). Salariul minim acceptat variază în funcție de bancă, dar trebuie să îți permită plata ratelor fără să depășești pragurile de îndatorare (în jur de 40% din venitul net lunar). 

2. Vârsta

De obicei, trebuie să ai cel puțin 18 ani, iar vârsta la finalul perioadei de creditare să nu depășească un anumit plafon (de exemplu, 70 de ani). Așadar, dacă vrei să accesezi un credit pe 30 de ani, trebuie să ai maximum 40 de ani în prezent. 

3.  Avansul

Pentru un credit standard, avansul solicitat este, de regulă, minim 15% din valoarea imobilului, ceea ce înseamnă că banca îți va finanța maxim 85%. Unele programe sau oferte speciale pot reduce această cerință (de exemplu, prin garanții de stat sau programe pentru tineri). 

4. Istoric de credit bun

Băncile verifică istoricul tău de plată prin Biroul de Credit: întârzierile sau creditele restante îți pot reduce semnificativ șansele de aprobare.

Dobânda și costul total al creditului

Dobânzile pentru creditele imobiliare au cunoscut oscilații în ultima perioadă, influențate de indicele de referință IRCC și de politica băncilor. În funcție de oferta băncii, dobânzile anuale se situează între 5% și 6%:

• Dobânzile fixe în primii ani sunt, în medie, în jur de 5,5% – 5,7%, cu posibilitatea unor oferte mai avantajoase dacă îți încasezi venitul în contul aceleiași bănci. 
• Dobânzile variabile sunt calculate prin adăugarea unei marje (de exemplu, IRCC + 2,5%). 

Costul total al creditului este influențat însă de DAE, dobânda anuală efectivă. Trebuie să iei în calcul și comisioane (de analiză, de administrare), costuri de evaluare a imobilului, asigurări obligatorii (PAD) și opționale, taxe notariale și de intabulare.

Documentele necesare pentru aplicare

Deși cerințele exacte pot să varieze de la bancă la bancă, de regulă, vei avea nevoie de:

• buletin/CI;
• dovada veniturilor (fluturași de salariu, declarații fiscale etc.);
• extrase de cont recente;
• acte privind proprietatea imobilului cumpărat;
• acordul de la ANAF pentru verificarea veniturilor (în unele cazuri). 

Care sunt însă pașii pe care trebuie să îi urmezi pentru a obține creditul? În primul rând, analizează ofertele principalelor bănci, compară dobânzile, comisioanele și condițiile. Folosește simulatoare online sau cere oferte personalizate.

Solicită băncii o preaprobare de principiu, adică un document care arată suma maximă pe care ai putea-o obține, în funcție de veniturile tale. Înainte de semnarea actului final, vei semna un antecontract cu vânzătorul, prin care plătești un avans negociat și stabilești o dată ulterioară pentru finalizarea tranzacției și pentru a intra în posesia apartamentului. 

Apoi, completezi cererea de credit și predai documentele solicitate. Banca va analiza toate detaliile: veniturile, istoricul tău de credit, evaluarea imobilului de către un evaluator autorizat. După analiza completă, banca emite decizia de creditare. 

După obținerea aprobării, vei semna contractul la notar împreună cu vânzătorul. Banca virează banii către vânzător prin notar, se efectuează înregistrările la OCPI și intabularea în cartea funciară.

Înainte de a aplica, află-ți raportul de îndatorare și fă o simulare realistă a ratelor lunare.

Ia în calcul și cheltuielile neprevăzute (reparații, întreținere). Dacă ai un card de credit activ sau alte împrumuturi, acestea trebuie luate în calcul la gradul de îndatorare. Nu în ultimul rând, ține cont de perioada în care cumperi. Potrivit USA Today, ianuarie este cea mai bună lună pentru achiziții imobiliare, iar clienții pot obține oferte mult mai avantajoase decât în alte perioade ale anului. Prin comparație, cea mai proastă lună pentru a cumpăra o casă este luna mai, pentru că atunci prețurile sunt cele mai ridicate, menționează aceeași sursă. 

Foto: Freepik